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Le refinancement d'une hypothèque commerciale suit bon nombre des mêmes principes que le refinancement de tout autre prêt : être solvable et être en mesure de montrer un revenu pour payer le prêt. Cependant, ce n'est pas parce que le processus de prêt hypothécaire s'est déroulé sans heurts auparavant que ce sera à nouveau une approbation facile, surtout si la situation financière de votre entreprise a changé. Un refinancement hypothécaire commercial peut nécessiter beaucoup plus de niveaux de documentation et même des garanties personnelles pour garantir le prêt contre le défaut de paiement.

Préparer la documentation financière

Au minimum, vous devez présenter l'image financière de l'entreprise. Cela signifie au moins deux ans des déclarations de revenus de l'entreprise, des registres des flux de trésorerie, y compris les documents bancaires, les comptes de résultat et les états financiers. Attendez-vous à fournir au moins 12 mois de données financières. Les prêteurs peuvent également souhaiter un plan d'affaires détaillé et un résumé analytique qui traite de l'orientation de la croissance et fournit des biographies de gestion qui démontrent une capacité à diriger une entreprise.

En plus de demander les informations financières de l'entreprise, la banque peut également demander une garantie personnelle sur le prêt si le bénéfice est marginal. Une garantie personnelle est le cas où un ou plusieurs des principaux propriétaires utilisent des biens personnels comme garantie du prêt.

Comprendre les coûts de prêt

Les prêts commerciaux sont plus chers que les prêts à la consommation. En tant que tel, même l'évaluation coûtera entre 2 000 $ et 5 000 $, peut-être même plus pour les grandes propriétés. La banque ne prêtera pas si l'évaluation ne montre pas suffisamment de capitaux propres dans la propriété.

Vous aurez également des inspections, des frais de montage et des frais de clôture associés au prêt. De plus, la main-d'œuvre que vous consacrez à la préparation et au traitement du refinancement est du temps, donc de l'argent dépensé en dehors de l'entreprise.

Assurez-vous que le refinancement est rentable

Déterminez s'il est rentable de refinancer. La plupart des frais de montage commercial représentent environ 1% du prêt. Si le prêt est de 1 000 000 $, les frais de montage seront de 10 000 $. Tenez compte de ces coûts et d'autres pour atteindre le seuil de rentabilité. Cela pourrait prendre de deux à trois ans d'économies sur la nouvelle hypothèque pour compenser ces coûts. En tant que propriétaire d'entreprise, déterminez si cela en vaut la peine.

Demander l'hypothèque

Une fois que vous avez fait tous vos devoirs, faites une demande de prêt hypothécaire. N'hésitez pas à chercher les meilleurs taux, laissez les banques rivaliser avec votre prêt existant et négociez les frais comme les frais de montage. Les prêteurs examineront votre montage financier, demanderont des informations supplémentaires si nécessaire et effectueront des vérifications de crédit sur l'entreprise et les garants personnels. Le souscripteur examinera les antécédents de crédit, de dette et de revenu.

Comme pour un prêt personnel, le souscripteur doit avoir des antécédents de crédit positifs, un paiement complet et en temps opportun des factures et suffisamment d'économies, d'actifs et de flux de trésorerie pour couvrir les paiements du prêt.

Les souscripteurs examinent plusieurs ratios:

• Ratio dette/prêt, se référant à la valeur de la propriété et du prêt demandé. Ce nombre ne doit pas dépasser 75 à 80%, ce qui signifie qu'il y a au moins 20% d'équité dans la propriété.
• Ratio d'endettement, similaire au ratio dette / revenu utilisé dans les prêts à la consommation. Ce ratio examine le montant des paiements mensuels globaux de la dette par rapport au revenu. La façon dont les prêteurs perçoivent ce nombre varie selon les industries.
• Ratio de couverture du service de la dette, qui prend le résultat d'exploitation net annuel et le divise par les paiements annuels de la dette. Ce nombre ne doit pas dépasser 125 pour cent.